Dépenses de santé et remboursement des soins
Les dépenses de santé pour les personnes âgées de plus de 60 ans connaissent une hausse significative en raison du vieillissement de la population et de l'augmentation des besoins médicaux liés à l'âge.
Avec l'avancée en âge, la prévalence des maladies chroniques telles que le diabète, l'hypertension, et les maladies cardiovasculaires augmente, entraînant des consultations médicales plus fréquentes, des traitements prolongés et des hospitalisations plus nombreuses.
Parallèlement, bien que l'Assurance Maladie continue de couvrir une partie substantielle de ces dépenses, le reste à charge pour les seniors tend à augmenter en raison de la hausse des tarifs des soins et des médicaments, et de la limitation des remboursements dans certains domaines.
Cette situation souligne l'importance de choisir une mutuelle senior adaptée afin de compenser les coûts non couverts par l'Assurance Maladie et d'assurer une meilleure prise en charge des soins de santé nécessaires.
Revenus des seniors et frais de santé
QUELS SONT LES REVENUS DES RETRAITÉS ?
En 2021, le montant moyen des pensions de retraite s’élève à 1531 € bruts/mois (Source : Le Figaro). A cela, s’ajoutent souvent un patrimoine (82 % des retraités indiquent être propriétaires de leur logement. Source : Se Loger) et/ou des placements qui peuvent générer des revenus complémentaires et améliorer le niveau de vie.
DES DISPARITÉS TOUJOURS CROISSANTES
En revanche, de grandes disparités de revenus subsistent entre les hommes et les femmes (surtout lorsque le conjoint est décédé), entre une carrière complète ou incomplète, entre le fait d’être propriétaire ou locataire de son logement, d’avoir pu se constituer ou non une épargne au fil des années ou d’avoir perçu ou pas un héritage... L’arrivée à l’âge de la retraite de personnes ayant connu de longues périodes de chômage va d’ailleurs accroître ces disparités.
LES DÉPENSES DE SANTÉ AUGMENTENT PLUS VITE QUE LES REVENUS
Les dépenses de santé en France ont connu une croissance significative. Par exemple, en 2022, la consommation de soins et de biens médicaux (CSBM) a augmenté de 3,9 %, atteignant 235,8 milliards d'euros, soit environ 8,9 % du PIB (Source : INSEE). La crise sanitaire du COVID-19 a accentué cette hausse, avec des dépenses exceptionnelles liées à la gestion de la pandémie...
Les revenus des ménages, bien qu'ayant augmenté ces dernières années, n'ont pas suivi le même rythme de croissance que les dépenses de santé. Par exemple, en 2022, le revenu disponible brut des ménages a progressé de 2,4 % (Source : INSEE).
Les dépenses de santé sont plus importantes en avançant en âge : certains soins, reportés jusque là, deviennent une nécessité absolue et au-delà de 70 ans, les revenus diminuent, notamment pour les personnes seules...
Voilà pourquoi il est indispensable d’anticiper et de se protéger, pour soi et son conjoint, en veillant à disposer d'une mutuelle santé seniors adaptée à ses besoins et suffisante dans le temps.
Des frais de santé de plus en plus élevés
Si la santé n’a pas de prix, son coût devient de plus en plus élevé notamment pour les seniors consommateurs de lunettes, de soins dentaires et de prothèses auditives : trois postes particulièrement onéreux.
POURQUOI LES FRAIS DE SANTÉ SONT-ILS DE PLUS EN PLUS ÉLEVÉS ?
Tout d’abord, il y a un transfert des charges de l’Assurance Maladie vers les patients. Ensuite, les pouvoirs publics n’arrivent pas à juguler les dépassements d’honoraires (environ 40 % des médecins spécialistes pratiquent des honoraires libres, c’est-à-dire qu'ils appartiennent au secteur 2 et peuvent donc fixer leurs tarifs au-delà des tarifs conventionnés fixés par l'Assurance Maladie).
Par ailleurs, les taxes fiscales sur les complémentaires santé ont considérablement augmenté au cours des dernières décennies. Et donc, les organismes (mutuelles, assureurs, institut de prévoyance) ont répercuté cette hausse sur les tarifs de leurs assurés.
Ainsi, le montant moyen de la cotisation annuelle d'une complémentaire santé pour un couple de seniors varie en fonction de plusieurs facteurs, dont la région, le niveau de couverture choisi et l'âge des assurés... En 2024, la cotisation mensuelle moyenne pour une mutuelle santé de qualité pour un couple senior se situe généralement autour de 250 euros, soit environ 3 000 euros par an.
Plus nous avançons en âge, plus les dépenses de santé sont importantes, moins il est facile de s’assurer et plus cela coûte cher...
Des frais de santé de moins en moins bien remboursés
QUELLES SONT LES DÉPENSES MOINS BIEN REMBOURSÉES PAR LA SÉCURITÉ SOCIALE ?
Aujourd'hui, certaines dépenses de santé sont moins bien remboursées par la Sécurité Sociale...
Voici les principales catégories de dépenses concernées :
Soins dentaires
Les remboursements pour les prothèses dentaires et les soins d'orthodontie restent souvent insuffisants. Par exemple, une couronne dentaire peut coûter plusieurs centaines d'euros, mais la Sécurité sociale ne rembourse qu'une petite partie de ce montant.
Lunettes et soins optiques
Les remboursements pour les lunettes et les lentilles de contact sont limités. Les montants remboursés par la Sécurité Sociale sont souvent très bas par rapport au coût réel des équipements optiques, obligeant les patients à recourir à des complémentaires santé pour une meilleure couverture.
Audioprothèses
Les appareils auditifs sont également peu remboursés par la Sécurité sociale, bien que des améliorations aient été apportées récemment avec la réforme du "100 % santé". Malgré cette réforme, une partie des coûts reste à la charge des patients ou de leurs complémentaires santé.
Médicaments
De nombreux médicaments, notamment ceux jugés à "service médical rendu faible", sont moins bien remboursés. La liste des médicaments déremboursés s'allonge régulièrement, ce qui vient augmenter les coûts pour les patients.
Hospitalisation
Certains frais annexes à l'hospitalisation, comme le forfait hospitalier et les chambres individuelles, ne sont pas bien remboursés par la Sécurité Sociale. Les patients doivent souvent se tourner vers leurs assurances complémentaires pour couvrir ces coûts supplémentaires...
Ces catégories de dépenses nécessitent souvent une couverture complémentaire pour réduire le reste à charge des patients. Les réformes successives tentent d'améliorer certains aspects, mais des lacunes subsistent, affectant le budget santé des ménages.
6 CONSEILS PRATIQUES POUR LIMITER LES FRAIS DE SANTÉ QUI RESTENT À LA CHARGE DU PATIENT :
1/ Respecter le parcours de soins coordonnés.
2/ Présenter systématiquement sa carte vitale.
3/ Vérifier le prix de l’acte ou de la consultation lors de la prise du rendez-vous (praticien conventionné : secteur 1 ou praticien à honoraires libres : secteur 2) et s’assurer que sa complémentaire santé prend en charge les dépassements d’honoraires qui ne sont pas remboursés par la Sécurité Sociale.
4/ Les médicaments génériques... deviennent automatiques !
5/ Faire une demande préalable de prise en charge auprès de sa caisse d’Assurance Maladie pour les actes très coûteux (voir avec le médecin).
6/ Prendre l'habitude d'utiliser les services en ligne de l'Assurance Maladie pour trouver un médecin généraliste, un spécialiste, ou pratiquer un examen au tarif de la Sécurité Sociale :
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choix des critères de recherche : acte, spécialité, localisation, tarif "Conventionné" ou "Non Conventionné", etc...
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une liste des médecins ou d'établissements apparaît.
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en cliquant sur le nom du médecin, le patient dispose de ses coordonnées, des honoraires qu’il pratique et de la base de remboursement de la Sécurité Sociale avant de prendre son rendez-vous.
Les aides financières pour l'accès aux soins des seniors
Dans un contexte où le coût de la santé augmente, les remboursements des prestations par l’Assurance Maladie diminuent, et la « consommation » de soins augmente sensiblement avec les années, il est vraiment important de bénéficier de la couverture d'une complémentaire santé qui permette de pratiquer les soins dont on a besoin et d’être bien remboursé.
Faute d’anticipation ou de moyens financiers suffisants, un nombre de plus en plus important de personnes renonce aujourd’hui à se soigner...
Lorsque les ressources sont insuffisantes, il est possible de bénéficier de certains dispositifs qui facilitent l’accès aux soins parmi lesquels :
L'AIDE À LA COMPLÉMENTAIRE SANTÉ (ACS)
L'ACS permet de bénéficier d'une réduction sur le coût d'une complémentaire santé. Elle est destinée aux personnes ayant des revenus modestes, légèrement supérieurs au plafond de la Couverture Maladie Universelle Complémentaire (CMU-C).
Elle permet de bénéficier d'une réduction du coût de la mutuelle et dispense d'avance de frais pour les consultations chez les médecins.
LA COMPLÉMENTAIRE SANTÉ SOLIDAIRE (C2S)
La CSS remplace la CMU-C et l'ACS depuis novembre 2019. Accessible sous conditions de ressources, elle couvre l'ensemble des dépenses de santé (médecins, dentistes, opticiens, etc.), sans avance de frais et sans dépassements d'honoraires.